Mai 02, 2023 3 min lesen.

Wie kann man seinen Kredit schneller zurückzahlen?

 

Ein Darlehen (sei es ein Auto, eine Immobilie oder ein Verbraucherkredit) kann ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden. Wenn Sie die Restlaufzeit Ihres Darlehens verkürzen möchten, haben Sie so die Möglichkeit, es schneller zurückzuzahlen als vertraglich vereinbart. Aber wie kann man das tun? Welche Punkte sollten Sie prüfen, bevor Sie sich darauf einlassen?

Wir erklären Ihnen alles in diesem Artikel.

 

Ein Darlehen (sei es ein Auto, eine Immobilie oder ein Verbraucherkredit) kann ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden. Wenn Sie die Restlaufzeit Ihres Darlehens verkürzen möchten, haben Sie so die Möglichkeit, es schneller zurückzuzahlen als vertraglich vereinbart. Aber wie kann man das tun? Welche Punkte sollten Sie prüfen, bevor Sie sich darauf einlassen?

 

Ist es möglich, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen?


Jeder Kredit, der Ihnen gewährt wurde, kann vorzeitig abgelöst werden. Ja, sogar ein Immobilienkredit! Unabhängig von der Höhe der betroffenen Summe kann keine Bank etwas gegen eine vorzeitige Rückzahlung einwenden. Allerdings kann diese Operation mit zusätzlichen Kosten verbunden sein, die dem entgangenen Gewinn der Bank entsprechen: d. h. den Zinsen, die sie nicht einnehmen wird.

Es gibt viele Gründe für eine vorzeitige Rückzahlung: eine Erbschaft, ein Bonus, ein unerwarteter Gewinn, der Verkauf einer Immobilie, eine Gehaltserhöhung ... Aber Vorsicht: Bevor Sie sich dazu entschließen, Ihr Darlehen schneller zurückzuzahlen, sollten Sie sich fragen, ob Sie sich besser für eine vollständige oder eine teilweise Rückzahlung entscheiden sollten.

Eine vollständige Rückzahlung ermöglicht es Ihnen, Ihren Kredit vollständig zu begleichen. Sie haben dann keine monatlichen Raten mehr zu zahlen. Das bedeutet auch, dass die noch ausstehenden Zinsen nicht beglichen werden ;

Eine Teilrückzahlung ermöglicht es Ihnen, die verbleibende Rückzahlungsdauer sowie die Höhe Ihrer monatlichen Raten anzupassen. Dies ist ideal, wenn Sie Ihr Budget entlasten möchten, aber nicht die Möglichkeit haben, Ihren Kredit vollständig abzulösen.

Achtung: Ihr Kreditvertrag kann vorsehen, dass Sie Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen müssen, sofern keine gesetzlich vorgesehenen Ausnahmen vorliegen (z. B. ist bei einem Immobilienkredit keine Entschädigung fällig, wenn Sie Ihr Haus aufgrund einer Heirat oder eines Pacs, eines Arbeitsplatzwechsels oder einer Entlassung verkaufen müssen). In allen Fällen ist der Höchstbetrag dieser Strafen gesetzlich festgelegt. Sie dürfen nicht höher sein als :

  • 6 Monate Zinsen auf das vorzeitig zurückgezahlte Kapital (zum durchschnittlichen Zinssatz des Darlehens ) ;
  • 3% des vor der vorzeitigen Rückzahlung noch geschuldeten Kapitals.

Um anwendbar zu sein, müssen diese Strafen zwingend im Darlehensvertrag aufgeführt sein.

 

Wie kann ich meinen Kredit schneller zurückzahlen?


Ein Darlehen, gleich welcher Art, ist immer verhandelbar: Sie behalten also die Möglichkeit, Ihre monatlichen Raten neu zu verhandeln, um sie zu erhöhen oder zu senken. Wenn Sie Ihr Darlehen schneller zurückzahlen möchten, müssen Sie mit Ihrer Bank einen Termin vereinbaren, um die Höhe Ihrer monatlichen Raten anzupassen. Der Zinssatz Ihres Darlehens wird dann entsprechend den neuen Monatsraten, die Sie zurückzahlen müssen, aktualisiert.

Beachten Sie, dass Sie Ihre monatlichen Raten in der Regel nur einmal pro Halbjahr oder pro Jahr anpassen können und dass die Banken Höchstbeträge vorschreiben (d. h. ein bestimmtes Maß an Variation, das bei der Anpassung der monatlichen Raten akzeptiert wird).

1 - Den richtigen Zeitpunkt wählen


Es wird allgemein empfohlen, die monatlichen Raten so bald wie möglich nach der Aufnahme eines Darlehens zu erhöhen. Denn je früher Sie Ihre monatlichen Raten nach oben modulieren, desto schneller sinkt das Restkapital. Außerdem sind die Gesamtkosten Ihres Darlehens umso niedriger, je früher Sie Ihre monatlichen Raten erhöhen.

Die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens ist umso interessanter, je mehr Raten noch zu zahlen sind. Wenn das Ende der Laufzeit näher rückt, wird es weniger attraktiv, das Darlehen schneller zurückzuzahlen, da die Zinsen für die letzten Monate viel niedriger sind als zu Beginn.

Wenn Sie die Möglichkeit haben, sollten Sie es daher vermeiden, zu lange zu warten.

 

2- Geld auf die Seite legen


Um Ihre monatlichen Raten zu erhöhen, gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder Sie erhöhen Ihr Einkommen (siehe unten) oder Sie legen Geld auf die Seite. Um Ihr Sparziel zu erreichen, können Sie automatische Überweisungen auf ein Sparbuch (Achtung: die Zinssätze liegen weit unter der Inflationsrate) oder eine Lebensversicherung (zur Hälfte Euro-Fonds, zur Hälfte Rechnungseinheiten) einplanen.

 

3- Das eigene Einkommen steigern


Eine weitere Möglichkeit besteht darin, Ihr Einkommen zu erhöhen und das so gewonnene Geld für höhere Monatsraten zu verwenden. Dazu können Sie eine Gehaltserhöhung beantragen, die Stelle wechseln, in Ihrer Freizeit eine unternehmerische Tätigkeit aufnehmen, regelmäßig nicht mehr benötigte Gegenstände auf Vinted oder Ebay verkaufen oder Ihre Ausgaben reduzieren.

Keine Anstrengung ist überflüssig: Selbst ein Aufschlag von 150 oder 200 Euro pro Monat kann bei der Rückzahlung Ihres Darlehens einen großen Unterschied machen!

 

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